Apa Itu Pinjaman Kredit-Builder dan Bagaimana Cara Kerjanya?

Membangun riwayat kredit yang kuat menjadi tantangan bagi banyak orang, terutama mereka yang belum memiliki riwayat kredit atau memiliki skor kredit rendah. Tanpa rekam jejak kredit yang baik, akses ke pinjaman dengan bunga rendah atau kartu kredit dapat menjadi sulit. Pinjaman kredit-builder hadir sebagai solusi untuk membantu individu meningkatkan skor kredit mereka dengan cara yang aman dan terstruktur.

Pinjaman kredit-builder bekerja dengan cara berbeda dibandingkan pinjaman konvensional. Alih-alih menerima dana pinjaman langsung, peminjam menyetorkan pembayaran secara bertahap ke rekening khusus yang terkunci. Setelah seluruh cicilan selesai dibayarkan, dana akan dicairkan dan diberikan kepada peminjam, sekaligus meningkatkan riwayat kredit mereka.

Pinjaman kredit-builder mengutamakan proses bertahap dalam membangun kredit. Saat mengajukan pinjaman ini, dana yang dipinjamkan tidak langsung diberikan kepada peminjam, melainkan disimpan oleh pemberi pinjaman dalam rekening aman. Peminjam harus melakukan pembayaran bulanan hingga masa pinjaman berakhir.

Keunggulan utama pinjaman kredit-builder terletak pada pencatatan riwayat pembayaran yang dilaporkan ke biro kredit. Semakin baik riwayat pembayaran peminjam, semakin besar kemungkinan skor kredit mereka meningkat. Faktor ini menjadikan pinjaman kredit-builder pilihan yang sangat efektif untuk membangun atau memperbaiki skor kredit.

Kelebihan Pinjaman Kredit-Builder

• Membantu membangun skor kredit dengan aman.
• Tidak memerlukan skor kredit tinggi untuk persetujuan.
• Dana tersedia setelah pinjaman lunas.
• Dapat meningkatkan peluang mendapatkan kredit di masa depan.

Jumlah yang ditawarkan dalam pinjaman kredit-builder biasanya lebih kecil dibandingkan pinjaman pribadi biasa. Pinjaman pribadi umumnya menawarkan jumlah yang lebih besar, berkisar antara Rp20 juta hingga Rp100 juta, tergantung pada profil kredit peminjam. Selain itu, suku bunga pinjaman kredit-builder cenderung lebih rendah dibandingkan pinjaman pribadi tanpa jaminan, yang bisa mencapai 10-20% per tahun, sedangkan pinjaman kredit-builder berkisar 5-10% per tahun. Rentang pinjaman berkisar antara Rp5 juta hingga Rp15 juta, dengan jangka waktu pembayaran 6 hingga 24 bulan.

Sebagai contoh, Digital Federal Credit Union menawarkan pinjaman kredit-builder dengan jumlah maksimal Rp45 juta dan suku bunga 5% APR untuk jangka waktu 24 bulan. Dalam simulasi ini, cicilan bulanan sekitar Rp2 juta, dan setelah lunas, peminjam akan menerima kembali dana pokok mereka berikut dividen yang dihasilkan dari rekening penyimpanan.

Pinjaman kredit-builder ideal bagi individu yang ingin membangun riwayat kredit dari nol atau memperbaiki skor kredit yang rendah. Studi dari Consumer Financial Protection Bureau menunjukkan bahwa mereka yang tidak memiliki kredit sebelumnya mengalami peningkatan skor yang signifikan setelah menggunakan pinjaman ini.

Bagi mereka yang sudah memiliki utang tetapi ingin meningkatkan skor kredit, pinjaman kredit-builder tetap bermanfaat meskipun efeknya tidak sebesar mereka yang benar-benar baru dalam dunia kredit.

Tidak semua lembaga keuangan menawarkan pinjaman kredit-builder. Biasanya, pinjaman ini tersedia di credit union, bank komunitas, dan lembaga keuangan berbasis masyarakat yang fokus pada inklusi keuangan dan edukasi keuangan bagi konsumennya. Pilihlah lembaga yang terpercaya dengan suku bunga dan ketentuan pinjaman yang transparan. Periksa juga apakah lembaga tersebut melaporkan riwayat pembayaran ke biro kredit agar manfaatnya benar-benar terasa.

Berbeda dengan pinjaman biasa, pinjaman kredit-builder tidak memerlukan skor kredit tinggi untuk disetujui. Namun, beberapa pemberi pinjaman mungkin tetap mengevaluasi riwayat perbankan, penghasilan, dan rasio utang Anda. Berikut beberapa persyaratan umum:

• Nomor Identitas atau NPWP
• Informasi Pekerjaan
• Bukti Pembayaran Sewa atau Cicilan Rumah
• Bukti Penghasilan (Slip Gaji atau Rekening Koran)
• Saldo Rekening Tabungan atau Giro
• Referensi Pribadi

Jika Anda mencari cara lain untuk meningkatkan skor kredit tanpa menggunakan pinjaman kredit-builder, berikut adalah beberapa alternatif:

1. Menjadi Pengguna Tambahan di Kartu Kredit

Menjadi pengguna tambahan pada kartu kredit anggota keluarga atau teman dapat membantu membangun riwayat kredit tanpa harus memiliki kartu sendiri. Metode ini efektif jika pemilik kartu utama memiliki riwayat kredit yang baik.

2. Menggunakan Kartu Kredit Terjamin (Secured Credit Card)

Kartu kredit terjamin memungkinkan Anda mendapatkan akses kredit dengan memberikan setoran awal sebagai jaminan. Beberapa bank menawarkan kartu ini tanpa biaya tahunan, meskipun suku bunganya lebih tinggi dibanding kartu kredit biasa.

3. Bergabung dengan Lending Circles

Lending circles adalah kelompok komunitas yang saling meminjamkan uang secara bergilir. Jika organisasi tersebut melaporkan pembayaran ke biro kredit, ini bisa menjadi cara yang efektif untuk membangun skor kredit secara bertahap.

4. Mengajukan Pinjaman Pribadi dengan Jaminan

Pinjaman pribadi dengan jaminan memungkinkan Anda mendapatkan kredit dengan memberikan aset sebagai agunan. Pastikan Anda dapat membayar cicilan tepat waktu agar aset yang dijaminkan tidak berisiko disita.

Pinjaman kredit-builder adalah alat yang ampuh untuk meningkatkan skor kredit dan membuka lebih banyak peluang keuangan di masa depan. Dengan strategi yang tepat, pinjaman ini bisa menjadi langkah pertama menuju akses kredit yang lebih baik, suku bunga lebih rendah, dan stabilitas finansial. Memilih pinjaman kredit-builder yang sesuai dengan kebutuhan, membayar cicilan tepat waktu, dan mengeksplorasi alternatif lain untuk membangun kredit adalah langkah penting dalam perjalanan finansial Anda. Dengan komitmen yang kuat, peningkatan skor kredit dapat dicapai, memberikan akses yang lebih luas ke layanan keuangan yang lebih baik.